Продажа залоговых автомобилей: как купить машину у банка

Обременение на залоговый автомобиль

При покупке автомобиля в кредит в качестве залога отдается личное имущество, если речь идет о программе автокредитования. Таким образом банк снижает риск в случае несоблюдения графика платежей. Таким образом, этот вид кредита имеет более низкую процентную ставку по сравнению с потребительскими кредитами.

Хотя фактическим владельцем становится покупатель автомобиля, в большинстве случаев право собственности остается в залоге у банка. Это делается для предотвращения незаконных операций со стороны заемщика.

Наличие залога или залога на автомобиль ограничивает владельца в некоторых правах до момента погашения кредита. Автомобиль не может:

• дооснащение, внесение структурных изменений или тюнинг;
• перекрасить в другой цвет с завода;
• продать без согласия кредитора.

Если заемщик не выплачивает кредит на покупку автомобиля, банк-кредитор имеет право подать в суд и изъять автомобиль. После этого автомобиль будет продан с аукциона. За счет продукта будут закрыты обязательства заемщика.

Если заемщик приобрел автомобиль на деньги потребительского кредита, гарантии на транспортное средство не будет. В этом случае собственник может совершать сделки с движимым имуществом, какие пожелает, не уведомляя об этом банк. Это условие заставляет клиентов заранее подумать, что удобнее оформить потребительский кредит или автокредит.

В последнее время разница в ставках по этим кредитным продуктам настолько мала, что большинство заемщиков выбирают беззалоговые кредиты.

Хотя есть предложения банков по автокредитам, которые намного выгоднее потребительских кредитов. Например, автокредит в ВТБ со ставкой 2% годовых.

Почему продают заложенные автомобили

Автокредиты выдаются на срок до 5-7 лет. Чем дороже автомобиль и ниже доход покупателя, тем дольше он платит банку. За это время обстоятельства заемщика могут существенно измениться. И владельцу придется продать машину, которая до сих пор находится в кредите. Причины могут быть:

• инвалидность или ослабление здоровья;
• уменьшение доходов и ухудшение финансового положения по любой другой причине, когда заемщик не может осуществлять платежи;
• переехать в другую страну;
• купить другую машину;
• переезд в другой город или другой адрес, когда нет необходимости в машине;
• наличие любого другого долга, когда для его погашения необходимо срочно продать все имущество.

Причины могут быть разные, но продать то имущество, которое находится в залоге у банка, без согласия кредитора не получится. Поэтому заемщику сначала придется получить одобрение банка или погасить долги, и только после этого приступать к сделке.

С чего начать продажу машины в кредите

Если вы решили продать автомобиль, купленный в автокредит, сначала обсудите кредитный договор. В тексте описаны все условия банка, в том числе:

• правила досрочной амортизации;
• правила изъятия товара из-под залога.

После этого изучите, сколько долгов у банка осталось на данный момент. Возможно, удастся найти деньги на предоплату. В этом случае продать машину и при этом не потерять деньги на сделке будет намного проще.

На втором этапе обратите внимание на два нюанса:

1. Не ищите покупателя на автомобиль, не пройдя через банк, такие сделки незаконны и неизбежны последствия.
2. Сообщите банку-кредитору о своем намерении продать автомобиль в качестве залога. Возможно, банк поможет найти выход, если причина продажи – временные финансовые трудности. Некоторым заемщикам будет предложена реструктуризация кредита, механизмы рефинансирования или кредитные каникулы.

Банки заинтересованы в погашении взятых кредитов всеми заемщиками, поэтому ищут компромисс.

В некоторых договорах прямо указано, что банки готовы переоформить условия кредита. Например, они могут принять в качестве залога другие активы заемщика.

Покупка залогового авто с рук

При покупке любого автомобиля следует проверять наличие каких-либо ограничений или обременений. Если эту проверку обойти, можно остаться без машины, которую заберет банк, и, скорее всего, без денег, так как найти прежнего владельца и получить от него хотя бы часть суммы будет сложно.

Проверка предметов одежды осуществляется через реестр Федеральной нотариальной палаты. Для этого нужно знать VIN-код автомобиля, номер шасси или кузова.

Если машина есть в этом списке, то о ее покупке лучше забыть, так как сделка потребует много лишних движений. А можно воспользоваться тем, что хозяину очень срочно нужны деньги и он может отдать приличную сумму.

Если покупатель может купить автомобиль сразу, лучше осуществить сделку в следующем порядке.

• Продавец предупреждает банк о досрочном погашении кредита.
• Заключается договор купли-продажи (желательно у нотариуса, чтобы в случае несоблюдения обязательств одной или другой стороной было меньше проблем).
• Покупатель вносит часть стоимости автомобиля в кассу банка для погашения кредита.
• Банк выдает документы, подтверждающие выплату кредита, снимает с автомобиля гарантию и возвращает первоначальный ПТС.
• Покупатель перечисляет оставшуюся часть стоимости автомобиля (если таковая имеется) продавцу).
• Продавец передает автомобиль и документы покупателю.
• Покупатель самостоятельно регистрирует автомобиль в обычном порядке.

Если покупатель не желает оплачивать полную стоимость автомобиля, он может взять на себя обязательство по выплате кредита. В этом случае вам необходимо сделать следующее:

• Подать заявление в банк-кредитор об уступке долга.
• Получите одобрение банка на смену заемщика.
• Подписать трехсторонний договор между продавцом, покупателем и банком об уступке права долга.
• Заключить договор купли-продажи между продавцом и покупателем.
• Покупатель отдает продавцу часть стоимости автомобиля, которая уже уплачена банку в счет погашения кредита (если он есть).
• Банк вносит в реестр уведомление о смене заемщика.

При этом автомобиль остается предметом гарантии, меняется только должник, от продавца к покупателю.

Возможны такие схемы, когда собственник-должник не инициирует ситуацию с погашением кредита. Но если вы станете злостным неплательщиком, рано или поздно машина окажется в кредитной организации. Также в большинстве случаев автомобиль будет оцениваться по сумме остатка долга и все предыдущие вложения владельца (первоначальный взнос, ежемесячные платежи, страховка) просто не будут учитываться. Чтобы вернуть ваши деньги, банк продаст залог.

Покупка автомобиля у банка

Кредиторы продают недвижимость самостоятельно, используя все доступные ресурсы от собственных сайтов до интернет-рекламы, либо через коммерческие площадки – периодические и электронные аукционы. Банк может продавать только те автомобили, на которые он получил право собственности по решению суда. В некоторых случаях банк продает автомобиль на имя должника.

Сделка с банком осуществляется в наиболее распространенном формате. Вы можете запросить дополнительную информацию о понравившемся автомобиле, договориться о осмотре. Если все в порядке, оставьте заявку на покупку, на основании которой банк подготовит договор купли-продажи и другие документы. После подписания договора и оплаты денег новый владелец регистрирует автомобиль.

Для аукционов правила также стандартны. Вам необходимо ознакомиться с правилами торгов (на некоторых площадках есть определенные ограничения, например, по работе с физическими лицами), оставить заявку, внести задаток. Участник торгов, предложивший лучшую цену, становится новым владельцем. Если автомобиль не был продан на первом аукционе, назначается второй аукцион с более низкой ценой лота.

Какие машины продают кредитные учреждения

Если у заемщика возникли проблемы с выплатами по кредиту, надеяться, что все как-то разрешится – самый ошибочный подход. В этом случае клиент должен как можно скорее связаться с банком и сообщить о возникших финансовых проблемах. Кредитные организации, конечно же, хотят, чтобы кредитный договор был исполнен в полном объеме, так как реализация залога для должников банков – процесс достаточно трудоемкий и не принципиальный для таких организаций. Поэтому клиентам часто удается договориться о реструктуризации кредита или найти другие пути решения проблемы.

В частности, некоторые банки соглашаются на продажу заемщиком автомобиля, взятого ими в залог, в счет погашения долга. По закону этого нельзя делать без ведома банка, а поскольку это один из вариантов досрочного погашения безнадежных долгов, кредитные организации часто принимают такие сделки.

Если платежи прекращаются, а заемщик не предпринимает никаких действий по исполнению обязательств перед кредитной организацией, банк вынужден принимать решение о способе реализации залога должника. По закону это можно сделать только одним способом: по решению суда при участии Федеральной службы судебных приставов (ФССП) проводится залоговый аукцион, на котором продается автомобиль. По исключительному решению кредитной организации вне установленного порядка продажа кредитного автомобиля, находящегося в залоге, невозможна.

То есть банки продают конфискованные автомобили. Ходят слухи, что такие машины продаются за полцены, но это неправда.

Целью продажи залога является покрытие долгов заемщика перед кредитором. Именно из средств, полученных от продажи автомобиля, выплачивается кредит. Поэтому цены на автомобили, продаваемые банками, хоть и несколько ниже среднерыночных, но составляют даже не половину, а всего 5-20%, в зависимости от состояния автомобиля и суммы долга по старому автомобилю кредитная организация

Как приобретают залоговые машины в кредитных учреждениях

Чтобы купить ипотечный автомобиль в банке, нужно действовать следующим образом:

• Найдите кредитное учреждение, которое продает залог. Банки обычно предоставляют такую ​​информацию на своих веб-сайтах. Вот, например, ссылка в Интернете, где сообщается о продаже автомобилей и мотоциклов,
• Узнав, есть ли в продаже автомобиль подходящей марки и ценовой категории, необходимо обратиться в банк и узнать, как выкупить заемные автомобили, находящиеся в залоге. Вы будете проинформированы о дате аукциона и условиях участия в нем.
• Для участия в аукционе необходимо подать письменную заявку и, как правило, внести денежный залог. Тем, кто не выиграл аукцион, будет возвращен залог, а победитель будет учтен при оплате стоимости автомобиля.
• Тогда вам остается только явиться на аукцион, выиграть его, заплатить кредитору и получить документы на автомобиль.

Прежде чем решиться на покупку такой машины, нужно хорошо подумать. Дело в том, что с такими машинами могут возникнуть проблемы. В частности, владелец автомобиля, а также третьи лица имеют право обжаловать решение о продаже залога. В большинстве случаев причиной тому является заведомо заниженная цена транспортного средства или претензии третьих лиц, например, супруги заемщика, на часть совместной собственности. До принятия решения по данной жалобе приобретенная банковская конфискация не может быть использована.

Кроме того, все будет зависеть от решения, которое вынесет суд. Если претензия обоснована, финансовое учреждение обязано вернуть деньги покупателю. Процесс возврата может занять до месяца. При этом банк часто пытается удержать с покупателя сумму, потраченную на организацию аукциона.

Если автомобиль продается по закону, его покупатель сможет использовать его только после принятия такого решения. Однако следует отметить, что залоговый автомобиль был в употреблении и может иметь серьезные технические проблемы, о которых сотрудники финансового учреждения могут не знать или умалчивать.

Как банк продает автомобили

Сайт банка обычно содержит информацию об автомобилях, выставленных на продажу, с фотографиями и стартовыми ценами аукциона. Формально в аукционе должны участвовать не менее трех участников. Это может быть любое физическое или юридическое лицо. Люди, обратившиеся в банки с просьбой выкупить конфискованный залог, свидетельствуют, что им поступали предложения организовать аукционы с подставными лицами.

После победы на аукционе необходимо заплатить банку за купленный автомобиль. Если собственных средств покупателя недостаточно, банки готовы предоставить покупателю кредит. Купленный автомобиль должен быть поставлен на учет в ГИБДД в течение 10 дней.

Посмотрите, как выглядит образец договора купли-продажи автомобиля:

Какие российские банки занимаются продажей залоговых авто

Многих россиян интересует, в каких кредитных организациях РФ можно купить конфискованные автомобили. Ответ на этот вопрос прост: практически все российские банки под залог активно финансировали покупку автомобилей, но после ухудшения финансового положения страны многие заемщики уже не справлялись со своими обязательствами. Поэтому реализация залоговых автомобилей сегодня осуществляется во всех финансовых учреждениях, имеющих на балансе такие конфискованные предметы.

Продажа авто, когда ПТС у владельца

Паспорт транспортного средства является основным документом об автомобиле, в котором указаны технические характеристики автомобиля и сведения о владельце. Если у собственника нет титула, он не сможет вести никакой законной деятельности: ни продать, ни подарить, ни заложить.

Кредиторы знают об этом и в большинстве случаев берут документ на хранение до момента погашения автокредита. Но некоторые банки все же оставляют титул владельцу автомобиля. В этом случае у собственника может возникнуть соблазн заключить сделку без уведомления банка-кредитора. Но такие действия незаконны.

При реализации заложенного имущества без согласия кредитора заемщик в соответствии со статьей 346 ГК РФ обязан возместить банку убытки, понесенные при реализации залога. В случае обнаружения такой сделки имущество будет конфисковано у покупателя. Операция признается недействительной и помимо основной суммы долга заемщику грозят различные варианты санкций от штрафа до уголовной ответственности за нарушение обязательств.

Судебная практика показывает, что ответственность ложится и на покупателя. Поэтому в ваших интересах проверить чистоту сделки, отсутствие разбирательств со стороны суда или судебных приставов, а также наличие каких-либо обременений. В противном случае покупатель может остаться без денег и без машины.

Во избежание негативных последствий для заемщика перед продажей автомобиля он обязуется:

1. Обратитесь к кредитору, который расскажет вам об основных причинах, по которым владельцу необходимо продать транспортное средство.
2. Обсудите со специалистом банка возможные решения и пути выхода из ситуации.

Если банк пойдет дальше и одобрит транзакцию, у владельца будет несколько вариантов:

• найти покупателя самостоятельно;
• пройти процедуру реструктуризации или рефинансирования;
• организовать кредитные каникулы;
• продать машину через банк;
• согласиться на участие в аукционе;
• идите в автосалоны.

Если же будет принято решение о продаже автомобиля, то на все этапы регистрации уйдет от 1 до 6 месяцев. При установлении цены автомобиля будет учитываться не только год выпуска, но и техническое состояние, и пробег. Стоимость транспортного средства может быть значительно ниже, чем при оформлении автокредита.

Оформление сделки по дубликату ПТС

Некоторые владельцы автомобиля, у которого еще не погашен кредит и не снят залог, становятся волевыми или невольными участниками мошеннических схем. Они по собственной инициативе или по совету «из лучших побуждений» обращаются в ГИБДД по поводу утери ПТС с целью получения дубликата. На основании этого документа они осуществляют незаконную сделку купли-продажи без уведомления банка-кредитора.

Такие действия незаконны. В отношении заемщика может быть возбуждено уголовное дело по статье 159 УК РФ. За это ему грозит штраф от 150 000 до 300 000 рублей, принудительные работы или лишение свободы на срок от 2 до 5 лет.

Выгоды покупки машины под залогом

Покупка автомобиля в залог у банка многим кажется сомнительной, поэтому покупатели при совершении сделки просят огромную скидку. А значит, финансовые потери для владельца неизбежны. Большинство сайтов-агрегаторов объявлений помечают сделки по ломбардам специальным маркером, и покупатели вообще не хотят связываться с такими продавцами.

Хотя покупатели опасаются сделок с автомобилями в кредит, они имеют ряд неоспоримых преимуществ:

• у автомобиля был только один владелец, который купил его новым, так что проверить историю особо нечего;
• при оформлении автокредита заемщик в обязательном порядке оплачивает КАСКО и в большинстве случаев устанавливает качественную сигнализацию, поэтому ему не приходится тратить на это свои деньги;
• сняв залог в банке и получив титул, новый владелец может быть уверен, что никаких других залогов на автомобиль не зарегистрировано.

Также, если продавец продает машину очень срочно, можно сэкономить до 50% от первоначальной стоимости. Поэтому некоторые покупатели целенаправленно ищут объявления о продаже автомобилей, оформленных в банке на получение автокредита.

Риски при покупке залогового автомобиля

Сложная структура сделки увеличивает риск дефолта продавца-должника в какой-то момент. Поэтому такие сделки лучше оформлять через нотариуса, когда за передачей автомобиля и его документов наблюдает третье лицо.

Существует небольшая вероятность того, что должник оспорит решение суда о передаче залога кредитору. В этом случае автомобиль может быть возвращен новому владельцу, а уплаченные за него деньги он должен будет вернуть в судебном порядке. Этого можно избежать, обратившись в банк или к судебному приставу за документами, подтверждающими, что владелец-должник действительно знает о конфискации автомобиля, либо связавшись с ним самостоятельно.

Среди проданных машин могут появиться и аварийные экземпляры. Нужно очень четко понимать смысл покупки (возможно нужен донор запчастей) и размер будущих вложений.

Покупка автомобиля в залог у должника может быть очень выгодной, особенно если будущий владелец понимает нюансы сделки – получение одобрения банка и нотариального удостоверения. Операции с самими кредитными организациями также могут быть привлекательными. И чем крупнее продавец, тем больше гарантий законности сделки.

Стоимость «конфиската»

Цены на проданные автомобили устанавливаются непосредственно Росимуществом, ориентируясь на их рыночную стоимость. И вообще не очень интересное предложение. Но если в течение определенного периода, отведенного для приема заявок на участие в торгах, спроса на лот не было, то происходит постепенное снижение цены на 30, 60 и даже 90%. Также на каждый этап отводится не более десяти дней, то есть эти три этапа необходимо пройти в течение 30 дней.

Также цена лота будет зависеть от того, как продается недвижимость. Когда проводится аукцион, первоначальная цена повышается, и побеждает тот, кто предложит самую высокую цену. Этот принцип работает на всех этапах, даже когда первый раунд переговоров был потрачен впустую, то во втором раунде цена снижается, но побеждает участник, который предложит больше остальных. Еще один способ продажи — продажа с комиссией, когда выигрывает первый участник, принявший предложенную цену. Если таковых нет, то продавец снижает цену на 15% и ждет покупателя до истечения 30 дней.

Продажа авто, когда ПТС у банка

Большинство банков, выдающих автокредиты, сохраняют ПТС. Это помогает избежать недоразумений между автовладельцем и кредитором. Если владелец транспортного средства решит продать автомобиль в кредит, то он не сможет этого сделать без согласия банка до погашения кредита или получения права собственности.

Чтобы получить одобрение, заемщик пишет заявление в банк-кредитор и ждет решения. Если продажа разрешена, они могут предложить сделку по доверенности, со сменой владельца или несколько других вариантов, перечисленных ниже.

По доверенности

Намерение сделки купли-продажи между владельцем автомобиля и покупателем оформляется нотариусом, при этом на будущего владельца оформляется доверенность. После этого:

• покупатель дает деньги;
• оставшуюся сумму заемщик вносит на погашение автокредита в банке;
• банк снимает залог и выдает ПТС;
• заемщик забирает ПТС и передает покупателю, который собирается переоформить автомобиль в ГИБДД.

В некоторых случаях новый автовладелец сам погашает кредит, отдавая в руки старого заемщика только разницу в цене.

Этот способ считается не очень надежным для покупателя, не каждый согласится отдать деньги неизвестному человеку, даже при нотариальном заверении. Поэтому большинство сделок такого типа практикуется между родственниками или близкими знакомыми.

Через смену автовладельца

Иногда банк одобряет продление автокредита для нового заемщика. В этом случае продавец:

1. Ищем покупателя, который согласится купить автомобиль в кредит.
2. Написать заявление в банк о переоформлении кредитного договора.
3. В ожидании одобрения банком заявки нового заемщика.

Этот вариант более надежен для покупателя. В этом случае будущий владелец автомобиля также отдает продавцу разницу от сделки наличными, картой или через сейф. Последний способ чаще всего используется, когда речь идет о дорогом автомобиле или о предложении на крупную сумму. Продавец и покупатель имеют совместный доступ к ячейке. Когда автомобиль будет перерегистрирован на нового владельца, продавец получит доступ к деньгам.

Но банки не всегда одобряют переоформление автокредита на нового заемщика. Потенциальный покупатель может иметь плохой кредит или плохую кредитную историю. У банка-кредитора могут возникнуть и другие сомнения, поэтому он отклонит заявку заемщика. Тогда продавцу автомобиля придется искать другого покупателя.

Банк в качестве гаранта

Некоторые банки предлагают сделки через заключение трехстороннего договора, где продавец, покупатель и банк участвуют в качестве поручителя. В этом случае застрахованы все, но за их посредничество банк просит оплату в размере 1-3% от суммы сделки.

Расходы обычно покрываются продавцом. Поэтому, выбрав этот вариант, вы можете сразу включить эти затраты в уменьшение итоговой прибыли по сделке.

Продажа с аукциона

Банки редко продают автомобили, за которые не выплачен кредит, по инициативе должника. Как правило, на аукционах продаются заложенные автомобили, за что заемщики не выполнили обязательства по ипотеке и банк подал на них в суд. После принятия решения в пользу кредитора банк реализует предмет залога и возмещает понесенные убытки: по кредиту, проценты и судебные издержки.

Но, в особо редких случаях, заемщик может настоять на продаже автомобиля с аукциона. Для этого вам необходимо обратиться в банк и объяснить, какие обстоятельства вынудили вас принять такое решение. Например, стать инвалидом, иметь долги или другие обстоятельства, напрямую влияющие на материальное положение.

В первую очередь банк предложит реструктуризацию, рефинансирование или кредитные каникулы, но если клиент будет настаивать, его имущество будет продано с аукциона. Следует отметить, что такой способ продажи невыгоден для заемщика, поскольку в итоге автомобиль может быть продан по цене, недостаточной для погашения кредита. Вам все равно придется найти деньги на оставшуюся часть долга.

Погашение задолженности по автокредиту

Наиболее перспективным для заемщика является досрочная выплата автокредита и продажа автомобиля после снятия залога. Возможны несколько вариантов:

1. Взять потребительский кредит в том же или другом банке и погасить остаток долга по автокредиту.
2. Получите кредитную карту с лимитом, достаточным для погашения долга.
3. Взять деньги у родственников или родственников под расписку и вернуть их после получения оплаты от покупателя автомобиля.
4. Рефинансировать долг в другом банке, без поручительства.

В любом случае заемщик закрывает долги и снимает автомобиль с залога. После этого вы можете совершать любые сделки с недвижимостью. Банки не имеют права препятствовать досрочному погашению кредита, поэтому отказа не будет. Главное, уведомить кредитора о своем решении за 30 дней. В некоторых банках этот срок еще короче – до 14-20 дней.

Самым большим преимуществом досрочного погашения автокредита является то, что владелец транспортного средства ничего не теряет по сравнению с другими продавцами на рынке. Как правило, скидки при покупке автомобиля в залог составляют от 10 до 25%, а автомобиль без залога не должен снижать цену.

Продажа через салон trade-in

Некоторые автомобильные дилеры не только покупают подержанные автомобили в рамках торговли, но и принимают автомобили, кредит по которым еще не погашен. В этом случае сделка имеет несколько этапов:

1. Предоставить автомобиль на оценку специалисту в автосалон.
2. Заключите сделку на новую машину.
3. Соглашение об обмене.
4. Акт приема-передачи первого автомобиля.

Автодилеры закрывают долги клиента перед банком без участия предыдущего владельца. После снятия залога автомобиль выставляется на продажу. В большинстве случаев автовладельца не привлекут к сделке по покупке автомобиля с непогашенным кредитом. Потому что цена, установленная дилером, будет слишком низкой по сравнению с рыночной.

Гораздо чаще этот вариант используют, если хотят купить еще один автомобиль в автосалоне, но еще не погашен кредит на старую машину. В этом случае салоны предлагают взять на себя оформление всех документов и перечислить деньги для погашения долга перед банком. Сделка осуществляется в сжатые сроки и минимальное участие клиента в процедуре.

Например, дилер Toyota назвал эту услугу «под ключ под ключ». В таких сделках речь не идет о клиентах, у которых накопились долги или просрочки. Компания помогает в другом направлении. Он решает проблемы с кредитным автомобилем и взамен предлагает другой, как правило, более дорогой. Поэтому заемщик продолжает выплачивать кредит, но уже за другое транспортное средство. Более подробные условия и автосалоны, с которыми сотрудничает ваш банк-кредитор, можно узнать у банковского специалиста.

Замена залога

В некоторых случаях банк готов пойти навстречу заемщику и снять залог с автомобиля, если должник взамен предоставит ликвидное право собственности. Может быть:

• другое транспортное средство, которое стоит дорого и покроет все возможные расходы банка в случае неисполнения обязательств;
• квартира, дача, гараж или другое имущество, которое легко продать и на которое не распространяются другие залоговые права;
• иное имущество, которое банк готов предоставить в качестве залога, например, служебные помещения, земельные участки, ценные бумаги.

Когда обмен залога одобрен, клиент продолжает погашать кредит и вносить ежемесячные платежи, как правило, на тех же условиях, что и в первоначальном кредитном соглашении. Но могут быть изменения. Например, повысить или понизить процентную ставку, изменить срок кредита, уменьшить или увеличить ежемесячный платеж. В любом случае в договор будут заключены дополнительные соглашения или будет выдан новый кредит, с другой гарантией.

Банки охотнее одобряют замену гарантий, когда речь идет о недвижимости дороже, чем остаток долга. В этом случае кредитор имеет двойную гарантию:

1. Заемщик не захочет терять дорогое имущество, а значит, качественно погасит кредит.
2. Даже если заемщик не выполнит свои обязательства, банк сможет продать залог и покрыть все понесенные убытки.

При регистрации нового предмета одежды специалисты банка внимательно его изучают. Не подходит жилье, в котором прописаны несовершеннолетние дети, недееспособные граждане или если у заемщика нет единоличной собственности. В них также будет отказано, если клиент отдает в залог товары, на которые уже наложены другие залоговые права.

Два способа безопасного выкупа авто

Если машина застрахована, значит, предыдущий владелец еще не успел погасить автокредит. Эту ситуацию можно решить двумя способами:

• Покупатель доплачивает недостающую сумму и тем самым погашает задолженность перед банком.
• Покупатель принимает на себя обязательство по возврату кредита, оформляя уступку долга.

Какой способ лучше выбрать? Чтобы ответить на этот вопрос, нужно рассмотреть характеристики обоих вариантов покупки автомобиля.

Способ 1: погашение долга перед банком

Если вы решили погасить задолженность продавца и выкупить автомобиль, выполните следующую процедуру:

1. Уведомите банк, в котором выдан кредит, о своем желании досрочно погасить задолженность.
2. Подписать договор купли-продажи с покупателем.
3. Заверить документ у нотариуса.
4. Оплатить необходимую сумму долга в кассе банка, где был выдан кредит. Как только платеж будет получен, банк аннулирует все долговые обязательства.
5. Банк как залоговый кредитор по заявлению нотариуса с соответствующим уведомлением вносит сведения об исключении сведений о залоге приобретаемого им автомобиля в реестр залогов движимого имущества.
6. После этого нотариус предоставит вам, как покупателю автомобиля, информацию о том, что автомобиль уже не на гарантии.

Способ 2: переуступка задолженности

Когда нет финансовых возможностей для досрочного погашения кредита, нужно выбрать другой способ – уступку долга. Вы можете сделать это следующим образом:

1. Подать заявку в банк на рассмотрение вашей кандидатуры в качестве заемщика. В случае одобрения банком поручения можно переходить к следующему этапу.
2. Совместно с покупателем и банком заключить договор о передаче долговых прав (долг по автокредиту).
3. Заключите договор купли-продажи с продавцом автомобиля.
4. Удостоверить сделку купли-продажи у нотариуса.
5. Если сумма, установленная продавцом, выше долга банка, он оплачивает остаток.
6. После заключения договора уступки банк вносит в залоговый реестр новое уведомление о смене залогодателя, который будет новым собственником автомобиля.

Пошаговый план покупки залогового авто у банка

Банки продают две категории автомобилей: конфискованные и заложенные. Первые принадлежат банку, их покупка – стандартная процедура через договор купли-продажи с банком. Информацию об этих автоматах можно найти на официальных сайтах банков и специализированных ресурсах в Интернете.

Второй вариант – легальное приобретение залогового автомобиля собственником-должником у банка – как раз та тема, которую мы рассматриваем в данной статье. Приведенные здесь пошаговые инструкции помогут вам избежать типичных ошибок.
Итак, общая схема покупки автомобиля в трансакционном банке такова: по обоюдному согласию покупатель погашает кредит должника, отдавая ему оставшуюся часть стоимости. Стороны составляют и подписывают договор купли-продажи. ГИБДД вновь ставит на учет покупателя автомобиля.

Шаг 1. Вы находите авто

Искать его можно там же, где продаются автомобили, то есть на сайтах бесплатных объявлений, в СМИ. В этом случае в тексте объявления указано, что автомобиль находится на гарантии.

При осмотре внимательно проверяйте состояние транспорта, а также соответствующие документы, чтобы вас не обманули и не сдали «убитый» автомобиль. Будьте осторожны, если цена слишком низкая. Не стоит покупать машину, если нет документов; высок риск мошенничества.
Если все в порядке: вас устраивает и машина, и цена, переходите к следующему шагу.

Шаг 2. Владелец авто подает заявление в банк о своем желании досрочно погасить кредит

Здесь он уточняет оставшуюся сумму долга и информирует вас. Но банки не выигрывают от досрочного закрытия кредитов и могут применять штрафы в виде дополнительных процентов. К тому же возврат происходит не сразу, а, например, через месяц. В этом случае продавец может попросить вас оплатить начисленные проценты.

Шаг 3. Договор купли-продажи

Продавец получает согласие банка на продажу автомобиля. Покупатель, то есть вы, открыто сообщает банку о своем желании купить автомобиль, находящийся в залоге. Только сейчас вы можете подписать договор купли-продажи, в котором указывается полная сумма покупки. При несоблюдении этих формальностей сделка считается незаконной.

Шаг 4. Оплата задолженности банку

Вы, как покупатель, вносите сумму долга собственника в банк на свое имя, а он получает справку о полной оплате долга перед банком. Этот сертификат необходимо иметь при себе, чтобы избежать недоразумений. А также необходимо снять залог с автомобиля, иначе он останется в частичной собственности банка.

Шаг 5. Получение ПТС и передача остатка суммы

Старый заемщик получает титул от банка и передает его новому владельцу, а сам получает от него оставшуюся часть стоимости автомобиля.

Еще раз обращаем ваше внимание на то, что по сути это эскроу-сделка: сначала покупатель передает деньги в банк, и только после этого заключает окончательный договор с продавцом. И если он отказывается от сделки в этот промежуток, то трудно доказать свои права, если он сразу не получил расписку от продавца и тем самым не обезопасил сделку от подобных неожиданностей. А машину лучше оставить на платной охраняемой стоянке.

После получения автомобиля покупатель ставит его на учет в ГИБДД. Вы также можете продлить текущую страховку или оформить новую. Теперь это можно сделать удаленно и быстро, с минимальными документами, да еще и получить бонусы, например, ремонт стекол, зеркал и фар без сертификатов.

ТОП-3 лучших банка для покупки залоговых авто

Все банки, выдающие автокредиты, практикуют продажу автомобилей в качестве залога, если владелец не выполняет свои обязательства по кредиту.

Но экспертный мониторинг среди всех кредитных организаций выявил 3 банка, у которых самые выгодные условия по продаже залоговых автомобилей.

1. ВТБ 24

Крупнейший банк, обслуживающий физических и юридических лиц в 75 регионах страны.

Реализует заложенные автомобили как путем прямых продаж, так и через автокредит. Ставка по кредиту под залог автомобилей составляет 20%, срок до 7 лет.

Чтобы найти автомобиль с нужными вам параметрами, заполните форму на сайте. Кроме того, вся процедура осуществляется банком с участием профессиональных юристов, поэтому вы максимально защищены от неожиданностей.

2. Русфинанс Банк

Одно из крупнейших финансовых учреждений, специализирующееся на выдаче потребительских кредитов населению, а также кредитов под залог автомобилей. Имеет представительства в 68 регионах Российской Федерации. Это надежный банк, гарантирующий чистоту сделок, в том числе и при продаже залоговых автомобилей.
Из каталога банка, введя нужные вам параметры, вы выбираете автомобиль. Каталог регулярно обновляется, и вы можете заручиться помощью банковского специалиста в выборе автомобиля.

После того, как автомобиль выбран, вы звоните его владельцу и договариваетесь о визите, на котором будет присутствовать представитель банка.

Далее следует заключение договора купли-продажи с банком, который и будет осуществлять сделку. После перехода права собственности банк снимает с автомобиля все аресты, а вы, как законный владелец, ставите его на учет в ГИБДД.

3. Банк Советский

Член Ассоциации российских банков и международной банковской системы SWIFT, основанной в 1990 году.

Специально для продажи залоговых автомобилей у него есть сайт, на котором представлены легковые, грузовые и коммерческие виды автомототранспорта и спецтехники. Все они уже тщательно проверены на юридическую чистоту.

Затем вы связываетесь с банком и делаете покупку со всей юридической поддержкой банка.

5 советов, как не попасть в руки мошенников при покупке залогового авто

Есть много рисков при покупке автомобилей в кредит. Остановимся на них подробнее, чтобы ни при каких обстоятельствах не стать жертвой лохотрона или недобросовестности продавца. Таких мошеннических схем сегодня существует множество, и они постоянно придумывают новые способы обмана доверчивых покупателей.

Поэтому рекомендуем прочитать эту информацию в Интернете, ознакомиться с описанием мошеннических схем и «рубить нос» — никогда не связывайтесь с частниками, если не знаете их лично и не имеете убедительных доказательств их честности и благонадежности.

1. Все документы – договор, расписки, и другие – оформляйте через нотариуса.

Например, вы получили расписку от продавца, что после оплаты вашего долга он согласен передать вам автомобиль и титул. Этот документ необходимо заверить у нотариуса. Их услуги не бесплатны, но лучше заплатить немного больше, чем остаться без крупной суммы.

Это даст вам документальное подтверждение проведенных операций.

2. Покупайте автомобиль у банка.

Это, пожалуй, самое главное, ведь покупка автомобиля у банка, а не у должника, будет безопасной и надежной.

В первую очередь специалисты банка обеспечат тщательный контроль документации заложенных автомобилей, даже если они изначально были приобретены подержанными и необходимо будет отследить не один переход прав на него. Юристы банка позаботятся о приведении всех документов в порядок и их юридической безупречности.

Во-вторых, банки реализуют автомобили через автодилеров-партнеров, которые проверяют исправность автомобиля и при необходимости устраняют дефекты и проводят ремонт. Так что риск купить бракованный автомобиль здесь минимален.

3. Проверьте авто по базам залоговых автомобилей.

Чтобы не купить «кота в мешке», то есть транспортное средство сомнительного происхождения: арестованное, угнанное, миновавшее таможню, попавшее в аварию, всегда проверяйте его во всех доступных базах данных, на МРЭО и Росреестре.

Дело в том, что в ГИБДД нет обязательной полной проверки владельца при переоформлении автомобиля. А МРЭО выдает дубликат ПТС по простому заявлению владельца автомобиля об утере или краже документа. Так недобросовестный должник сможет легко продать автомобиль, даже если его документы находятся в банковском сейфе и автомобиль числится в залоговых базах.

Так же не стоит совершать покупку по генеральной доверенности или «по техпаспорту», ​​так как в этом случае передача автомобиля будет отдана без проверки в МРЭО.

Ваша безопасность в ваших руках. Вы сами должны убедиться, что покупка не принесет вам бесконечных хлопот и шлейфа старых долгов от бывшего автовладельца вместо радости.

4. Насторожитесь при слишком заниженной цене.

Будьте реалистами: любой продавец пытается выжать из продажи автомобиля максимальную сумму. Можно сделать скидку, особенно если деньги нужны срочно, но в разумных пределах. А запредельно низкая цена — свидетельство того, что здесь не все в порядке. Скорее всего, продавец срочно избавляется от проблемного товара и хочет решить свои проблемы за чужой счет.

Включите свою интуицию. Приложите все усилия, чтобы выяснить настоящую причину слишком низкой цены и убедитесь, что предложение чистое. Но если вы не смогли развеять сомнения, от сделки лучше отказаться.

5. Не позволяйте вами манипулировать.

Это могут быть призывы к срочной сделке (под любым предлогом), стойкое убеждение в том, что данная покупка является для вас совершенно законной и безопасной, «особые обстоятельства», попытка вызвать жалость, попытка продавца стать вашим лучшим другом из первая встреча и многое другое. В таких случаях интуиция часто поднимает тревогу, которую люди игнорируют или вообще не осознают.

Без надежно оформленных документов не проводите финансовые операции с незнакомыми людьми. И не торопитесь, какие бы преимущества они вам ни предлагали. Так часто пытаются удивить доверчивого покупателя.

Чаще всего недобросовестный продавец, увидев, что вы полны решимости проверить автомобиль, откажется от сделки и отправится на поиски более доверчивой жертвы своих аферистов. И если с ним все понятно, он примет чек и предоставит все необходимое для этого.

Правила, в целом, просты и разумны, и уберегут вас от ошибок, которые могут вам дорого обойтись. Не пренебрегайте ими даже в самый решающий момент.

Альтернатива залоговому авто

Напоследок предлагаем рассмотреть еще один способ покупки автомобиля, не в кредит, а в лизинг. Лизинг отличается от кредита более мягкими условиями. Здесь график погашения долга имеет больше вариаций и выбор моделей столь же разнообразен.

Но что совсем новое, так это право после закрытия договора вернуть захваченный автомобиль и взять взамен другой. Представляете, как это заманчиво для тех, кто любит часто менять авто на очередную обновку!?

Конечно, будет выгодно купить машину в залог в банке и сэкономить 20-30% от цены. Но мы рекомендуем заключать сделку только при полной уверенности в ее законности. Лучше делать это через банк, чтобы не совершить непоправимую ошибку. Надеемся, что эта статья помогла вам разобраться с основными нюансами покупки автомобиля в залог, и вы сможете сделать бизнес прибыльно и безопасно.